Рынок медицинского страхования

Источник: Региональная Ассоциация Менеджеров Здравоохранения. З.С.( член РАМЗ).

Директор центра Медицинского обеспечения ОАО СК "Русский мир" Яникова З.С.( член РАМЗ).

Добровольное медицинское страхование является одним из ведущих динамично развивающихся видов страхования в Санкт-Петербурге и Москве. Прирост этого направления в деятельности страховых компаний по разным сведениям составляет от 20 до 30% в год, преимущественно за счет увеличения корпоративных клиентов.

Государство гарантирует получение необходимой медицинской помощи. Это входит в программу обязательного медицинского страхования (ОМС). Однако многие виды дополнительных услуг, диагностических и профилактических мероприятий, реабилитационное лечение, консультации высококлассных специалистов требуют дополнительных усилий и затрат, а качество обслуживания оставляет желать лучшего. Очереди в поликлиниках, нехватка хороших специалистов, невнимательное отношение к пациентам, все это - обычные для бесплатной медицины явления. Дополнением к системе обязательного медицинского страхования является добровольное медицинское страхование (ДМС), которое позволяет полностью или частично компенсировать расходы на платное медицинское обслуживание. Основной идеей добровольного медицинского страхования является разовая уплата страхового взноса, дающего право в течение срока действия полиса получать высококачественное медицинское обслуживание по выбранной вами программе без внесения дополнительной платы.

Отличительной особенностью программ ДМС является их исключительная гибкость (лечебные учреждения, объем и виды медицинских услуг обычно подбираются индивидуально для каждого клиента). Помимо всего прочего, специалисты страховой компании берут на себя урегулирование с лечебным учреждением возникающих спорных вопросов. Однако, в конечном счете, основным достоинством ДМС перед российской "бесплатной" медициной является предоставление возможности получать качественную медицинскую помощь в клиниках, обладающих современным оборудованием и высококлассными специалистами. ДМС предоставляет возможность пройти обследование и лечение без ожидания записи к специалисту и без дополнительных денежных затрат, которые сам пациент, как правило, не может заранее рассчитать. Кроме того, по полису ДМС предоставляется более высокий сервис при госпитализации: маломестные палаты, палаты класса "люкс", оплата необходимых лекарств, дополнительного питания и тех медицинских манипуляций, которые пациенту пришлось бы дополнительно оплачивать.

При этом нельзя сказать, что система ДМС является совершенной альтернативой ОМС системе. Практически все стационары в городе работают по двойной системе страхования и оказывая медицинские услуги в полном объеме пациенту, вычитают тариф ОМС из общей суммы расходов по ДМС. И надо отметить, что в тех больницах, где внедрен "пилотный проект" это весьма существенные вычеты. Таким образом, частично реализуется концепция "софинансирования" затрат на лечение из государственного здравоохранения и платной медицины.

Большая часть договоров ДМС заключается с корпоративными клиентами ( до 80%). Здесь есть дополнительный аспект: Наличие полиса ДМС у работников является показателем успешного развития бизнеса и процветания предприятия. Это безусловно связано со стремлением работодателей быть конкурентноспособными на рынке труда и хороший социальный пакет серьезно украшает предложение о вакансии любой компании даже при относительно невысокой заработной плате. Практика страхования сотрудников на предприятии включает также и различные формы "софинансирования" работником взносов по некоторым программам страхования ( например "Стоматология" или "Санаторное лечение").

Страхование физических лиц также заметно развивается. Связано это, несомненно, с рядом факторов: Как правило, топ-менеджеры больших компаний, заключая корпоративные договора ДМС, страхуют членов своей семьи по индивидуальным полисам, но со значительными скидками.

Определенное количество благосостоятельных людей заботится о своих родителях и детях, считая разумным приобрести страховку ДМС для них и быть уверенными в своевременном качественном медицинском обслуживании в любое время. Несомненно, приобретение полиса ДМС выгоднее, чем обращение в клинику напрямую и оплата медицинских услуг по факту их оказания. Это связано с тем, что страховая компания обеспечивает большой приток клиентов, а потому имеет существенные скидки при оплате медицинских услуг.

Кроме того, не секрет, что зачастую врачи назначают многочисленные процедуры и анализы без особой необходимости для того, чтобы побольше заработать. Наличие контроля со стороны страховой компании исключает подобную ситуацию. Важным плюсом является фиксированность платы, взимаемой страховой компанией за полис ДМС. Даже если стоимость полученных медицинских услуг превысит стоимость полиса, убыток покроет страховая компания.

Страховые компании предлагают обычно несколько видов страховых программ. Это могут быть: · амбулаторно-поликлинического обслуживания, · стационарного обслуживания, · программы альтернативной стоматологии, · программы с личным врачом, · альтернативная экстренная помощь и т.д.

Описанные выше варианты покрытия лучше покупать в комплексе, в основе которого лежит первый вариант: лечебно-диагностические приемы врачей, диагностические исследования, лечебные процедуры, или, как еще его называют - "поликлиника". Стоимость страхового полиса будет зависеть как от комплексности программы, так и от уровня лечебного заведения и набора предлагаемых в рамках договора услуг. Последние годы рынок страховых услуг переживает настоящий бум и страховым компаниям приходится стремительно разнообразить программы страхования: от страхования здоровья автомобилиста до страховки от укуса клещей. Есть и "нестандартные" программы, рассчитанные на клиентов, нуждающихся в специальном медицинском наблюдении и лечении. Например, популярны программы по ведению беременности и родов. Заметно расширяется и территория обслуживания по ДМС . Ранее существовали локальные полисы, а сейчас активно продаются программы, покрывающие всю территорию России.

Заметна тенденция на рынке страховых компаний оптимизировать свои расходы за счет развития собственных медицинских центров. В конечном итоге это позволяет снизить и стоимость страхования для пациента, а также избежать гипердиагностики и гиперназначений , склонностью к которым грешат порой врачи некоторых лечебных учреждений.

И хотя экономические трудности в медицинской отрасли частично преобразованы, важнейшая задача государства определить приоритетные области общественного здравоохранения, разработать и реализовать пусковые механизмы качественного улучшения системы охраны здоровья. Концепция должна обеспечить всех граждан реальной государственной гарантией в области здравоохранения, модернизировать систему страхования здоровья, а также предусмотреть необходимую укомплектованность медицинских учреждений на современном уровне.